Будущее страхового продукта

#02_2016___iStock_000037213638Medium_78Учитывая, что сегодня мир переживает очередную технологическую волну, финансовый сектор также не остается в стороне от прогресса. Многие эксперты украинской отрасли страхования об этом еще не подозревают, но на мировом и уже даже украинском рынке зреет финансовая революция. Что нужно знать маркетологам и бренд‑адвокатам уже сегодня о будущем страхового и финансового продукта, чтобы быть готовыми к этой революции уже завтра?

Все дело в шеринге

Недавно мне попалась на глаза реклама языковой школы в Киеве, которая анонсировала новый подход к обучению и инновационную систему оплаты занятий. Так, школа собирает группы слушателей по определенному уровню знаний и интересам (бытовой/бизнес‑язык или под определенную профессию). Цена одного занятия – фиксированная, к примеру, 500 грн. При этом то, сколько именно вы заплатите, зависит от числа слушателей в группе. Хотите заниматься в меньшей группе – платите больше; готовы заниматься в бОльшей группе, ваша доля снижается. Плата вносится вперед за определенное количество занятий. Этот простой пример – не что иное, как создание пула, участники которого намерены учить язык и «шерят» (от англ. share – делить) расходы между собой в зависимости от количества участников системы (подобранных по сходным интересам).

Появление подобных бизнес‑моделей происходит повсюду и во всех сферах деятельности – от соцмедиа, сервисов такси и финансов до языковых школ. Сегодня многие экономисты отмечают, что самые глобальные и богатые корпорации – те, которые работают на принципах шеринга, при этом сами не владеют основным ресурсом, но создают на его базе какой‑то набор сервисов и зарабатывают на этом деньги. Как пример – Фейсбук. Его бизнес основан на том, что в этой соцсети более 1,5 млрд. пользователей. Это люди, которые не принадлежат самому ФБ, но они пользуются его сервисами, а ФБ может зарабатывать на том, что предоставляет рекламодателям доступ к своему огромному онлайн‑комьюнити. Еще один пример – глобальный сервис такси Uber. Опять же, эта служба не владеет автопарком, но в ее системе зарегистрировано и работает огромное количество водителей, которые оказывают услуги перевозок и даже доставки еды. И еще один пример – платформа по поиску жилья Airbnb, в которой зарегистрировано огромное количество обычных людей с собственной недвижимостью. На платформе они предлагают это жилье к съему либо бесплатному шерингу. Одним словом, самыми перспективными и успешными сегодня являются шеринговые компании и шеринговая модель бизнеса, и финансовый рынок – не исключение.

Финансовая революция

То, что происходит на финансовом рынке, похоже на революцию, в основе которой лежит целый ряд процессов. Начнем с того, что с 2008 года, когда весь мир был в шоке от финансового кризиса, большие боссы с Уолл стрит начинали новые диджитал‑бизнесы и теперь, спустя 8 лет, их новые детища амбициозно заявляют о себе. Эти бизнесы – стартапы, в основе которых лежат онлайн‑технологии, открывающие совершенно новый диджитал‑мир финансов, который получил название финтех (от англ. fintech= финансы+технологии). У страховой индустрии есть также наименование иншуртех (от англ. insurtech). Все эти стартапы построены на модели шеринговой экономики и концентрируются вокруг вопросов кредитования, страхования, финансового консалтинга.

В новой модели банковский институт – это не гигант с тысячами отделений, а мобильная платформа с участием только технического персонала и без единого сотрудника или отделения. Это онлайн‑система, которая работает с огромными базами данных и где все решения принимаются интеллектуальными программами. Так, например, существуют кредитные площадки (пионеры финтеха в области кредитования), где уже сегодня можно оформить кредит за 7 минут. Вам нужно лишь заполнить онлайн‑анкету, а вашу надежность как заемщика система оценит исходя из анализа ваших профилей в соцсетях.

В новой модели банковский институт – это не гигант с тысячами отделений, а мобильная платформа с участием только технического персонала и без единого сотрудника или отделения. Это онлайн‑система, которая работает с огромными базами данных и где все решения принимаются интеллектуальными программами…”

Мировой рынок финтеха в прошлом году оценивался в $20 млрд., а самое большое разовое вливание в финтех‑стартап составило $1 млрд. (речь идет о платформе по перекредитованию студентов). Иншуртех пока только зарождается и несколько отстает от банковской индустрии, лишь в прошлом году начав выходить из тени финтеха. Но уже имеются стартапы по страхованию, которые занимают до 15% доли рынка в Нью‑Йорке в области медстрахования. Кстати, страховые стартапы очень активно осваивают нишу медстрахования, полностью меняя подход к оказанию услуги. Она будет очень дружелюбной, очень оптимальной по цене и учитывать непокрытый сегодня спрос на ряд услуг. Процесс только проходит отладку, но в такие стартапы уже инвестируют самые маститые бизнес‑ангелы мира и большие имена из классического финансового мира. Также несколько шокирует статистика доверия к финансовым институтам нового толка – например, по данным, опубликованным американским Forbes, если доверие американцев к Citibank в 2015 году составляло 37%, то доверие к системе PayPal (современная система онлайн‑расчетов) достигло 73%.

О новых принципах работы

Также как финансовые стартапы (банки, кредитные платформы и пр.), страховые стартапы работают по принципу пулов. Например, страховая компания будущего и ее продукты выглядят так: онлайн‑платформа, которая предлагает вам как страхователю заполнить информацию о себе и выбрать интересующий вид страхования. Например, вы хотите застраховать собаку, вам предлагают найти группу страхователей с породой собак как у вас, к примеру, это лабрадор. Далее вам предлагают ежегодный взнос при тех рисках, которые бы вы хотели застраховать. Многие такие платформы не имеют отделений и персонала (кроме технического), а собранные премии попадают в страховой пул, который может контролировать каждый участник. Страхователям предлагается платить на 50% меньше чем при страховании в обычную страховую компанию (экономия на администрировании и офисах). Суть в том, что по статистике платформы, к примеру, около половины собранных пулом денег (статистика может розниться от платформы к платформе) в конце периода страхования будет оставаться, а неиспользованные деньги одни платформы предлагают вернуть, а другие предлагают учесть в следующем платеже, просто отминусовав остаток. При этом интерфейс таких платформ очень дружелюбный и жизнерадостный, а подход к страхованию основан на том, что вы сбрасываетесь деньгами с такими же страхователями, как вы, со сходными интересами, иногда соседями (бывает доступно разделение чисто географическое), и вступаете в прозрачные отношения друг с другом.

Впрочем, такие платформы – еще не все… Главное изменение, которое грядет в технологическом смысле, это изменение принципов работы интернета. Грядет эра блокчейна – как называют новый интернет, в котором все записи будут делаться с невозможностью их искажения. Это сделает всю глобальную систему информации очень надежной, неподдающейся действиям хакеров и которой ввиду этого можно будет на 100% доверять. Доступ к этой информации будет у всех пользователей, и в будущем им не придется обращаться за справками, выдержками из реестров и пр. в контролирующие институции – вся информация будет доступна онлайн. Таким образом, постепенно пропадет потребность в посреднических институтах типа бюро кредитных историй, институтов по регистрации недвижимости и многих других.

Как блокчейн сможет быть полезен страховой индустрии? Очень просто, для этого будет существовать система «умных контрактов» (от англ. smart contracts). Простыми словами эти умные контракты – не что иное, как программы, в которых будут записаны определенные условия страхования и которые будут интегрированы с огромной базой данных интернета нового поколения. Собирать данные о наступлении тех или иных страховых случаев эти программу будут из сети (то есть, из системы блокчейн), которой, как мы уже сказали, можно будет доверять на 100%. Как это будет работать на практике? Допустим, вы заключили «умный контракт» (считаем, что это страховой договор) на страхование от риска потери багажа или отмены рейса. Сегодня по мировой статистике до 50% страхователей не обращаются за возмещением по этому страховому случаю. В будущем обращаться за возмещением вообще будет не нужно. Система сама будет вести учет подобных случаев, сверять с вашей личной информацией (пассажиров, не попавших на рейс или потерявших багаж) и автоматически осуществлять выплату на ваш банковский счет. Сам же страховщик вообще не будет принимать никакого участия в урегулировании подобных страховых случаев.

Украине еще далеко?

Кому‑то вся эта история покажется утопической для реалий Украины. Разочарую вас – система шерингового кредитования уже реализуется в системе Privat24, где вкладчикам депозитов доступна услуга кредитования их средствами заемщиков. При этом вкладчик, предоставляющий свои средства для перекредитования, получает на 5% больше на свой депозитный вклад. То есть, система шеринга средств в банковской системе (где вкладчик осознанно дает на это согласие) уже запущена. Действуют платформы по сбору средств на стартапы, где все желающие могут сброситься, став т. н. инвесторами понравившейся им идеи (платформа Biggggidea), создан финтех‑кластер в Украине и уже несколько лет подряд проводятся специализированные форумы с участием многочисленных разработчиков именно по теме финтеха. Так что революция в финансовой системе в нашей стране не за горами, и советую к ней готовиться. Поскольку эта новая система кардинально изменит рынок финансов, страхования и финансового консультирования, в значительной степени интегрировав их друг с другом. Клиент будет получать услугу в «одном окне» и у того провайдера, который покажется ему профессиональнее, дружелюбнее, удобнее и оптимальнее по цене. Добро пожаловать в новый мир финтеха и иншуртеха!

Тренд‑репорт

Ну а пока страховой рынок играется с «коробочными продуктами» и «страховыми ателье», страхованием охвачено небольшое количество страхователей, да и существующие страхователи платят за страховку со скрипом. В будущем, к примеру, многие публичные сервисы или товары повседневного спроса уже будут иметь «страховую прошивку», а страховщики (равно как и другие институты финансового рынка) превратятся в лайфстайл‑партнеров страхователя, снабжая его полезными в повседневной жизни сервисами.

Будет продолжаться замещение цены как ключевого фактора покупки другими ценностями. Все большую ценность будет приобретать само страхование с сильной лояльностью к бренду. И вот здесь очень сыграет на руку выстроенная репутация и доверительное отношение (не зря этой теме мы посвятили целый выпуск журнала – Авт.). Шеринговое страхование будет приобретать повсеместный охват, а покрытие «все в одном полисе» (т.н. страховка от всех рисков) будет получать все большее распространение для защиты страхователя. Держатели полисов смогут страховать свой образ жизни (дом, авто, собаку, отпуск, iPhone, развлечения, поездки) в разрезе одного полиса, который будет базироваться на базе персонального расчета рисков через диджитал‑платформы. Новые игроки будут входить на рынок с очень сложными подходами к моделированию и управлению базами данных, а также прогнозно‑аналитическими решениями. Удобство и возможность заключать и закрывать полис в онлайн войдет в число ключевых критериев страхования. Самые бедные слои населения будут все более охвачены страхованием.

P.S. Эта статья является небольшой визиткой спецвыпуска «Будущее финансов», который подготовил журнал «МайбутнЄ» в сотрудничестве с СК «ТАС» и в скором времени обнародует. В нем будет представлен углубленный анализ трендов и статистики, а также описание многих популярных сегодня в мире стартапов финтеха и иншуртеха.

Блиц-опрос

За какими страховыми продуктами будущее?

Елена Привалова, к.э.н., CEO консалтингового агентства Sonnelle Communication

Будущее – за продуктами, которые дают простую и честную защиту клиенту и при этом легко интегрируются с его повседневными потребностями. Для этого маркетологами при оценке профиля клиента и выбора каналов коммуникаций будет широко использоваться принцип big-data. Он же станет основой продукт-дизайна.

Наталья Стихальская, директор по маркетингу СК «ТАС»

Будущее – за «умными контрактами» – программами, в которые будут забиваться условия страхования, система будет автоматически отслеживать наступление страхового случая и осуществлять урегулирование и выплату. Система будет заточена на максимальную простоту и будет сводить на нет участие самого страхователя в процедурах урегулирования (где это будет возможно).

Advertisements

Залишити відповідь

Заповніть поля нижче або авторизуйтесь клікнувши по іконці

Лого WordPress.com

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис WordPress.com. Log Out / Змінити )

Twitter picture

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Twitter. Log Out / Змінити )

Facebook photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Facebook. Log Out / Змінити )

Google+ photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Google+. Log Out / Змінити )

З’єднання з %s

%d блогерам подобається це: