Мы спросили у практиков, как они оценивают уровень финансовой грамотности в стране и что считают важным предпринять для ее повышения. Оценка финграмотности экспертами колебалась от «ее нет» до «на уровне третьего класса». Ну а что касается мер, эксперты сошлись во мнении, что в первую очередь заниматься повышением финансовой грамотности должно государство, и начинать нужно с детей.
4 ВОПРОСА
1 Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности в стране?
2. На каких этапах, на ваш взгляд, важно начинать формировать финансовую грамотность (садик, школа, вуз; карьера и начальная стадия накопления капитала; сформированный капитал)?
3. Как оцениваете роль финансового консультанта в повышении финансовой грамотности в Украине, насколько эта роль рознится по сравнению с развитыми финансовыми рынками?
4. Какие меры (на уровне вашей компании, лично вас, государства) вы считаете неотложными для повышения финансовой грамотности в стране?
Надежда Шевцова,
директор по региональному развитию агентской сети
СК «ТАС»
1. На сегодняшний день уровень финансовой грамотности в стране, к сожалению, как и прежде, остается низким. И эта проблема не столько личностная, сколько государственного уровня.
2. Одних усилий финансовых консультантов мало, необходимо включать программы государственного масштаба, начиная формировать отношение к деньгам с детского сада и постепенно переходя на другие уровни по мере взросления человека. На протяжении жизни меняются цели и задачи, как и подход к деньгам. Сначала учимся откладывать, сберегать, а затем – инвестировать, приумножать. Для разных целей существуют разные финансовые инструменты. Сегодня люди либо боятся их использовать, либо начинают вкладывать в разные аферы, что так или иначе подрывает доверие к финансовым институтам в целом. И все это на базе тотальной финансовой безграмотности.
3. Роль консультанта в воспитании финансовой образованности населения Украины, безусловно, очень высока. Именно профессионала, который разбирается во всех инструментах накопления и инвестирования, в правильном финансовом планировании и индивидуальном подходе к каждому клиенту. Мы движемся в сторону Европы и стараемся перенимать опыт коллег за рубежом. Хотя рынок и законодательство у нас разные и, соответственно, услуги отличаются от европейских, в том числе и статус финансового консультанта. Тем не менее мы двигаемся в правильном направлении – поднятия имиджа нашей профессии. Благодаря возможностям нашего холдинга предоставляем услуги всего финансового сектора и качественно обслуживаем клиента. И это стало реальностью.
4. Я считаю, что первоначальные шаги мы уже делаем, проводя для деток школу финансовой грамотности «Будущий финансовый гений». Также наши консультанты проводят просветительские лекции в высших и средних учебных заведениях. Государству необходимо кардинально пересмотреть систему обуче-
ния в этом вопросе, поскольку сегодня преподают экономику предприятий, но не преподают управление собственными деньгами. Миссия консультанта заключается в том, чтобы помочь клиенту превратить мечты в цели!
Сергей Дорфман, коммерческий директор по индивидуальным продажам,
член правления СК Aegon Life Ukraine
1. Оцениваю как средний. Украинский рынок еще не открыт для всех финансовых продуктов, существующих в развитых странах. В Украине нет инвестиционной биржи и продуктов для частного инвестора. У многих граждан финансовая грамотность находится на уровне знаний о депозите и инвестирования в покупку дома. Так что я бы даже говорил не о финансовой грамотности, а о некой информированности, то есть о поверхностных финансовых знаниях. Хотя в сравнении с 6-7 летней давностью ситуация изменилась в лучшую сторону. Раньше люди вообще не понимали, что такое страхование жизни и зачем оно нужно. Сегодня они могут не разбираться в рисках и тарифах, но понимают суть и даже сравнивают опции разных компаний.
2. Финансовое воспитание должно начинаться в семье. Например, в США очень популярно воспитывать отношение к финансам у детей через так называемые «стипендии», или попросту карманные деньги, которые они получают за выполнение определенных обязанностей по дому. Например, составляется список дел, и ребенок знает, что за его выполнение он получит, допустим, $20. А когда родители дают ему эти деньги, то обсуждают, на что он их потратит и как. Также формирование финансовой грамотности должно быть в школе. Вообще, чем раньше начинать ее формировать, тем лучше будет для всех.
3. Финконсультант не должен формировать финграмотность у населения. Это функция государства, и любой человек должен обладать базовыми знаниями в этой сфере. Однако, учитывая, что в Украине финансовая грамотность населения низка, украинские финансовые консультанты берут на себя образовательную функцию в этом вопросе. При этом, давая знания консультантам относительно наших продуктов, мы стараемся им также дать общие финансовые знания, чтобы они могли свободно отвечать на вопросы клиентов. Но в целом функция финансовых консультантов на развитых рынках – это не обучение граждан азам финансовой грамотности, а выявление потребностей у клиентов и предложение решений под эти потребности.
4. Учитывая, что государство не может влиять на уровень финансовой грамотности взрослых (кроме информполитики), ему стоит сосредоточиться на формировании финграмотности у детей. В каждом учебном плане должны быть часы по финансовой грамотности. И заниматься этим нужно сейчас, поскольку повышение финграмотности – не быстрый процесс, и он займет не менее 10 лет, пока не подрастет новое поколение. И параллельно государству нужно развивать финансовые рынки.
Алена Гончаренко,
директор по маркетингу и PR СК «Альфа Страхование» (Украина)
1. Если кратко, то оставляет желать лучшего. До сих пор такому важному в жизни «предмету» не уделяется достойного внимания. Считаю, что финансовая грамотность не менее важна для формирования личности, как и развитие творческого потенциала, формирование социальных и духовных ценностей. В эпоху, когда «гугл знает все», в эфире слишком много советов и рекомендаций. Это однозначно повышает уровень общих знаний и полезно для тех, кто хочет учиться. При этом даже сейчас далеко не все работники финансовых компаний являются экспертами в данном вопросе.
2. Если подавать информацию в игровой форме, то можно начинать прямо с садика. И совмещать базовые основы финансовой грамотности с другими полезными знаниями, такими как бережное отношение к природным ресурсам, разумная экономия, ответственность. Это поможет сформировать правильное отношение к деньгам, природным ресурсам, позволит развить привычку планирования. Затем, по мере взросления, на правильную основу добавлять необходимые финансовые категории и инструменты, обязательно с практическими примерами использования. Кстати, такой подход уже давно применяется в Польше.
3. Есть давняя мечта, чтобы каждая семья имела своего личного финансового консультанта, который будет как семейный доктор, но только в сфере финансового здоровья и благополучия. И речь идет не об узкопрофильном специалисте (банкир, страховщик), который заинтересован в продаже именно «своей» услуги, а в полноценном финансовом анализе. Используя весь арсенал знаний, финансовый консультант ищет для клиента максимально выгодное решение. Он полностью разбирается в различных финансовых инструментах, знает методики сбора и анализа информации для изучения рынка клиента, при этом отличный коммуникатор. Как показали исследования рынка труда будущего десятилетия, именно такой широкопрофильный специалист будет входить в ТОП 10 наиболее востребованных и высокооплачиваемых профессий.
4. Мы уже стараемся развивать в компании категорию именно финансовых консультантов. Учим выявлять потребности клиентов, основываясь на глубинном изучении их бизнеса и возможных рисков, чтобы предлагать не очевидные, а необходимые страховые продукты. Особенно это важно при работе с корпоративным сегментом. На уровне страны планируем присоединиться к инициативе «Центра развития КСО» и журнала «МайбутнЄ» относительно повышения финансовой грамотности для студентов нефинансовых вузов. Считаем этот проект социально значимым и практически полезным.
Олег Радкевич,
сотрудник 6 уровня ФКК «Родинні інвестиції»
1. Объективно. Ее нет.
2. Предпочтительно «с молоком матери»… Так, чтобы, когда дети вместе собирались и один из них начинал хвастаться тем, что его родители ему уже денежку копят, к примеру, ту, что при рождении выделяет государство, остальные бы отвечали: «Так это все так делают…» Но чтобы дети так отвечали, начинать надо с себя. Вспомните правила использования кислородной маски в самолетах: сначала маску надевает родитель, затем одевает на ребенка. С себя не начнем прямо сейчас – ничего не изменится.
3. Позитивно негативно. Изначально идея правильная, актуальная – развивать финансовую грамотность (которой людей никто не обучал) посредством массовой работы с населением финансовых консультантов. Но в последнее время четко обозначилось несколько проблемных моментов этого движения. Первое – полная инертность и безразличие государства. По сути самоустранение как в вопросах народно финансового образования, так и в вопросах пенсионной реформы и страховой медицины. Второе – отсутствие как необходимого количества самих консультантов для массового обслуживания населения, так и достаточного уровня их профессиональной подготовки, а порой откровенная безграмотность, причем не только финансовая. Страховые посредники, вырабатывая собственные подходы к ведению бизнеса, поскольку отсутствует государственная системная работа с отраслью, продают продукт двояко. Агентская система, на мой взгляд, не заточена под массовый рост и дуплицирование успешного опыта. В свою очередь, продажи через МЛМ вырождаются в двух направлениях. С одной стороны, это деление компаний вслед за распадом структур до уровня работы «на троих». С другой, двигаясь навстречу другой крайности, компания начинает приобретать признаки псевдомонополиста. Она наращивает саму сеть, при этом забывая по дороге об идеологии, с которой пришла на рынок. В итоге дуплицируемые такой компанией в арифметической прогрессии сотрудники не знают не то что о потребностях клиента, но и о ценности самого продукта лайфа, а полис для них всего лишь «билет в бизнес». Билет оказывается в одну сторону – большая часть «отваливается», так и не «пощупав» обещанных благ бизнеса. Ну а оставшиеся «успешные» демонстрируют полное отсутствие понимания сути бизнеса, а последующие оплаты стремятся к нулю. И третье зло – невежество и алчность тех «финансовых консультантов», которые позабыли об этике бизнеса. Что делать? Остановиться и подумать. Если, к примеру, банковская система, хоть и далекая от совершенства, но при этом является «локомотивом» многих новых технологий в экономике (чего одна украинская система межбанковских электронных расчетов стоит, SWIFT тут делать нечего), то институт посредников лайфового рынка и не лицензирован, и несертифицирован, и о технологичности тут говорить не приходится. Нужен серьезный системный контроль государства, программы по стимулированию отрасли.
4. Что могу сам, уже давно и так делаю – учусь. За наше государство не в ответе. Какая там политика в области культуры финансовой грамотности населения, когда национальной идеи в стране не было и нет? Строительство ж дома с проекта и фундамента начинается. Если есть понимание причины проблемы, способов и инструментария решения, а также ответственный за реализацию – все проблемы решатся.
Татьяна Рыжова,
генеральный директор АСК «ИНГО Украина ЖИЗНЬ»
1. Уровень финансовой грамотности в Украине можно оценить как достаточно невысокий. К сожалению, пока в Украине нет комплексной программы, повышающей уровень финансовой грамотности населения с использованием всех доступных каналов коммуникаций.
2. Финансовую грамотность населения необходимо формировать на всех этапах, начиная с раннего детства. На каждом этапе должны использоваться свои методы обучения.
3. По аналогии с медицинской помощью (семейный доктор) либо юридической консультацией (юрист, адвокат) граждане Украины нуждаются в финансовом консультировании: как лучше сохранить и приумножить свои сбережения в долгосрочной перспективе, получить страховую защиту. В Украине роль финансового консультанта только на этапе становления.
4. Для внедрения и повышения финансовой грамотности населения в Украине необходимо соблюдение многих факторов:
1) Обеспечение политической и экономической стабильности в стране.
2) Внедрение лучших мировых практик государственного надзора за финансовыми учреждениями.
3) Постоянное информирование населения:
• О необходимости сохранения части полученного дохода в долгосрочной перспективе;
• о необходимости инвестирования сбережений с целью максимальной их защиты и приумножения;
• о возможностях финансовых учреждений по защите и приумножению средств населения и их продуктах;
• о возможности использования налогового кредита для физических лиц, имеющих программы долгосрочного страхования жизни;
• о возможности получения страховой защиты в программах долгосрочного страхования жизни.
Александр Чередниченко,
директор «АссисТАС Консалтинг»
1. Как показывает наш опыт, финансовая грамотность в Украине находится на достаточно низком уровне. Если сравнивать с 12 летней школьной программой, то это третий класс – читать и писать уже умеем, но к серьезным предметам пока еще не добрались. И дело здесь не только в самой грамотности, но и в отсутствии многих финансовых инструментов, в первую очередь связанных с фондовым рынком. Казалось бы, с депозитными и кредитными продуктами банков знакомы многие, но не все так однозначно, грамотно ими пользуются далеко не все. Если говорить о накопительных программах со страховой защитой, то здесь просвещенность населения близка к нулю – слышали многие, а разобрались единицы…
2. Если говорить о целенаправленной работе с ребенком, то делать это нужно с 1 4 класса школы, когда он умеет читать и писать, может самостоятельно тратить деньги, пользоваться банковскими карточками. До этого общие понятия финансовой грамотности можно доносить через сказки или простые игры. Наверное, многие читали басню Крылова про муравья и стрекозу, будучи еще в садике, это и есть формирование правильного отношения к деньгам и другим ресурсам.
3. Роль финансового консультанта в повышении финансовой грамотности сложно переоценить, это касается и Украины, и стран с более развитыми финансовыми рынками. Можно посещать семинары, тренинги, играть в финансовые игры, но при этом не пользоваться финансовыми продуктами, т.е. быть теоретиком. Финансовый консультант предлагает конкретные финансовые продукты, наличие которых и определяет финансовую грамотность. Поэтому роль финансовых консультантов и в Украине, и в других странах схожа, разница – в уровне подготовки и ассортименте услуг.
4. Мы создали в Виннице детский клуб финансовой грамотности CHILD CENTRE, в котором дети в активной игровой форме получают начальные финансовые знания. Также особое внимание уделяется финансовой и физической безопасности. Это наш реальный вклад в развитие финансовой грамотности в стране на уровне подготовки детей. Ну а со взрослыми в рамках профессиональной деятельности ведется ежедневная кропотливая работа.
Дмитрий Малик,
директор ООО «ОВБ Алфинанц Украина»
1. Финансовая грамотность в стране находится на достаточно низком уровне. Свидетельство тому – активное развитие различных финансовых пирамид и потребительского кредитования, в которых размер процентной ставки доходит до 100% годовых. Многие затрудняются назвать, какие еще финансовые инструменты, кроме банковских депозитов, существуют на финансовом рынке.
2. Чем раньше начинать формировать финансовую грамотность, тем лучше. Это позволит более подготовленно и осознанно подойти к тому моменту, когда тема финансов обретет свою актуальность для конкретного человека.
3. Роль финансового консультанта является крайне важной для повышения финансовой грамотности в Украине. По сути дела, опытные и качественно работающие финансовые консультанты являются одними из немногих проводников финансовой грамотности в стране. Роль финансового консультанта в Украине и на развитых финансовых рынках отличается. На финансово развитых рынках нет необходимости объяснять, почему по финансовым вопросам необходимо обращаться к финансовому консультанту. Наличие широкого набора финансовых инструментов на рынке, а также имеющиеся у клиента страховые и финансовые продукты обуславливают необходимость проведения финансовым консультантом анализа существующих у клиента продуктов, их оптимизации, сопоставления с финансовыми целями и желаниями человека, а также восполнения пробелов в его финансовой защите. В Украине в 99% случаев все приходится начинать с чистого листа – от преодоления недоверия и объяснения, почему финансовые вопросы необходимо обсуждать с профессионалом, до проведения финансового анализа и подготовки индивидуального плана достижения финансовых целей клиента.
4. Для повышения финансовой грамотности в стране необходим комплекс мер – от введения курса финансовой грамотности в систему обучения, регулярной информации в средствах массовой информации до создания условий развития финансового рынка и его участников с помощью необходимых реформ и законов. Принятие нового закона «О страховании», закона о запрете финансовых пирамид, переход от солидарной к накопительной системе пенсионного обеспечения, а также внесение в Налоговый кодекс изменений, предусматривающих налоговые льготы, будут способствовать развитию финансового рынка и его участников и, как результат, повышению финансовой грамотности в стране.
Олег Хмарский, управляющий партнер консалтинг тренинг центра «LIFE Тренинг», руководитель Школы Бизнеса «PROlife»
1. Если говорить о сегодняшнем уровне финансовой грамотности населения Украины, то он, безусловно, ниже, чем в развитых странах. Но все когда то с чего то начиналось. Все страны проходили этот путь. В чем феномен Украины? В том, что этот путь мы должны не пройти, а пробежать. Таково сегодня требование времени для нашей страны. Само время увеличивает скорость понимания людьми того, что ответственность за финансовую безопасность их семей лежит только на них. Я бы сказал, что уровень финансовой грамотности в Украине даже выше того, на котором он должен быть согласно ее биологическому возрасту.
2. Необходимо начинать формирование финансовой грамотности у людей еще в детском возрасте. Как здесь не вспомнить бессмертные слова Генри Форда: «Детей необходимо учить не сохранять деньги, а правильно распоряжаться ими». Придет время, и традиции финансовой культуры будут передаваться из поколения в поколение. Сегодня сама сложность положения в Украине форсирует формирование финансовой культуры у населения. Все в жизни идет по плану. Вот так и получается. Кто то спланировал себе надежную финансовую защиту и будущее. А кто то на автоматическом планировании пришел к нищете.
3. Теперь о нас, о финансовых консультантах. Думаю, что переоценить значение этой профессии сейчас в Украине просто невозможно. Как бы вы отнеслись к предложению быть в начале бизнеса, например, мобильной связи в 2000 году, зная, что будет с этим сегментом рынка в 2015 м? Конечно бы, не отказались. Хотя на тот момент мнений по этому поводу было очень много. Профессия финансового консультанта выходит в Украине на лидирующие позиции по востребованности, ну а по оплате вы прекрасно знаете, что в мире она одна из самых высокооплачиваемых.
4. По сути, все финансовые консультанты решают сейчас государственную задачу. Никогда ранее мы не слышали столько комментариев от высокопоставленных лиц государства о необходимости для граждан самостоятельно накапливать деньги и решать вопросы финансовой защиты. Десятки консультационных компаний в Украине ведут свою деятельность по реализации своих бизнес интересов, которые сейчас как никогда совпадают с государственными целями. Значит, находимся мы, как принято говорить, «в нужное время в нужном месте», и никак не иначе. Понимая, что сейчас на рынке большая часть прибыли достанется профессионалам, КТЦ «LIFE Тренинг» открыл специальное направление – Школа Бизнеса «PROlife». Это школа для предпринимателей, где под руководством практиков профессионалов все желающие могут освоить профессию финансового консультанта.
Future magazine 